Prepárese para refinanciar su hipoteca

CÓMO NAVEGAR EL PROCESO EN EL MERCADO ACTUAL

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Según en qué etapa de su camino como propietario de vivienda se encuentre, refinanciar su hipoteca puede ser una buena estrategia para avanzar hacia sus metas financieras. En algunos casos, refinanciar puede ayudarle a ahorrar dinero con el tiempo o a liberar espacio en su presupuesto mensual si logra una tasa de interés más baja.

Y, dependiendo del tipo de refinanciamiento que elija, también podría aprovechar el valor acumulado de su vivienda (equidad) para pagar deudas o cubrir un gasto importante. Entender cuándo y por qué conviene refinanciar es el primer paso para sacarle el mayor provecho a esta opción. Además, existen distintos tipos de refinanciamiento, y uno puede ajustarse mejor a sus objetivos que otro.

¿Qué es el refinanciamiento?

El refinanciamiento consiste en reemplazar su hipoteca actual por una nueva, por lo general con una tasa y/o condiciones distintas. A menudo implica nuevos costos de cierre y, en algunos casos, puede ser con un prestamista diferente. Entonces, ¿cuándo puede convenir refinanciar? Podrías considerar un refinanciamiento si busca cambiar el plazo del préstamo o reducir el pago mensual, u obtener una tasa de interés mejor y más baja para ahorrar en el pago mensual.

También resulta una opción atractiva si su meta es cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija, o bien modificar el tipo de préstamo para eliminar por completo el costo del seguro hipotecario. Finalmente, es una alternativa ideal si necesita acceder a la equidad de su vivienda para realizar mejoras del hogar, comprar otra propiedad o consolidar deudas.

¿Cómo funciona el refinanciamiento?

Al igual que cuando obtuvo su hipoteca original, el proceso incluye una revisión de su situación financiera para determinar si califica. Por ejemplo, el prestamista podría revisar su puntaje e historial crediticio, tomando en cuenta que los requisitos varían según el prestamista y el tipo de préstamo, aunque 620 suele ser un mínimo general para hipotecas convencionales.

En esta evaluación también se analiza el uso responsable del crédito, como tener un buen historial de pagos. De igual manera, se evalúa la relación deuda-ingreso, conocida como DTI, la cual mide cuánta deuda tiene en comparación con sus ingresos. Para calcularlo, se suman sus pagos mensuales de deudas, se dividen entre su ingreso bruto mensual y luego se multiplica por 100 para obtener el porcentaje; un DTI bajo suele indicar que podrá manejar mejor los pagos.

Asimismo, se examina el valor de la propiedad y la equidad, ya que con el tiempo muchas personas acumulan equidad y el mercado puede aumentar el valor del inmueble. Al refinanciar, el saldo actual del préstamo y el valor de mercado ayudan a calcular la relación préstamo-valor, o LTV, siendo por lo general más fácil calificar con un LTV más bajo.

¿Qué opciones de refinanciamiento existen y cómo elegir la mejor?

Estos son algunos tipos de refinanciamiento comunes que debe conocer. El refinanciamiento de tasa y plazo sustituye su préstamo por otro con una tasa diferente, un plazo diferente o ambos, con el objetivo de mejorar las condiciones para su situación actual y manteniendo el saldo principal similar.

Por otro lado, el refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca por un préstamo mayor a lo que debe actualmente, utilizando la equidad acumulada para recibir efectivo, lo cual puede ser útil para gastos grandes como renovaciones o consolidación de deudas.

También existe el refinanciamiento sin costos de cierre, que permite refinanciar sin pagar ciertos costos por adelantado debido a que el prestamista cobra una tasa un poco más alta o incluye esos costos dentro del monto total del préstamo. Tener claras sus metas y necesidades financieras le ayudará a decidir cuál opción le conviene más.

Un resumen

Refinanciar puede ser una decisión financiera inteligente para muchas personas. Puede ayudarle a ahorrar a largo plazo y, si lo necesita, también existen opciones para obtener efectivo usando la equidad de su vivienda. Un profesional hipotecario o asesor de préstamos para vivienda puede ayudarle a evaluar si refinanciar tiene sentido en su caso y a seguir el camino correcto hacia sus metas financieras.

Para más información, visite chase.com/afford.

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